¿Conoces los distintos tipos de seguros de ahorro que existen?

 

Diferencias entre Seguros vida jubilación, Unit-linked, PPA, PIAS, y Planes de pensiones.

Los seres humanos debido a su necesidad de previsión en el futuro optan por los seguros de vida. Los seguros de vida transmiten seguridad a quienes lo solicitan ya sea por la entidad financiera en la cual se adquieran o por la rentabilidad de este activo de inversión.

El seguro de vida es una fórmula de ahorro que nos cubre principalmente del riesgo en caso de muerte y del riesgo en caso de superviviencia.

Hay diferentes modalidades en los seguros de vida, existe el seguro de vida ahorro, el seguro de vida riesgo y el seguro de vida mixto. Nosotros en este caso nos vamos a centrar en el seguro de vida ahorro.

Los seguros de vida ahorro pretenden que el asegurado reciba en una fecha prefijada una cantidad determinada en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia.

Las primas que va pagando de manera constante o variable el tomador del seguro se van acumulando en un fondo hasta el momento en que se tenga que hacer frente a un evento inesperado en el asegurado.

Hay que tener en cuenta que dentro de la normativa vigente, la entidad se reserva el derecho de utilizar el dinero depositado en el fondo con tal de invertirlo y obtener un rendimiento igual o superior al incremento de la inflación con tal de que el asegurado no pierda su poder adquisitivo.  En el caso de que el rendimiento obtenido por la aseguradora sea superior a la rentabilidad garantizada se destinará un porcentaje del exceso al fondo acumulado.

Derechos del tomador de los seguros de ahorro vida

  • Rescate: total o parcial
  • Reducción: suspensión temporal o no del pago de las primas pactadas
  • Anticipo: posibilidad de pedir un préstamo a la aseguradora como límite hasta el valor del rescate

Seguro vida jubilación

  • En un seguro de vida jubilación, las aportaciones son periódicas
  • Capital e interés técnico garantizado por la aseguradora
  • En caso de rentabilidad superior al interés técnico, existe la participación en beneficios
  • Se puede aumentar o disminuir la prima a pagar al igual que dejar de hacer aportaciones durante un tiempo, es decir, hay libertad de aportaciones
  • Permite solicitar un anticipo del 100% del capital consolidado
  • Permite realizar aportaciones extraordinarias
  • Permite rescatar los derechos consolidados o pignorarlos para obtener un préstamo
  • En la jubilación se puede optar por una pensión vitalicia, rescate total del patrimonio o rescate parcial del mismo con una parte de pensión vitalicia
  • Hay riesgos de inversión para la compañía aseguradora

Unit-linked

  • Un Unit-linked, es un seguro de vida ligado a fondos de inversión o carteras de valores que se escoge en función del perfil de riesgo del tomador del seguro.
  • El seguro de vida debe cubrir al asegurado de los riesgos de muerte, invalidez y jubilación.
  • El asegurado podrá modificar su cartera sin tener que tributar por ello.
  • Activo liquido ya que se puede rescatar en cualquier momento aunque en ocasiones pueda haber alguna penalización
  • Carácter vitalicio aunque se puede cancelar a partir del primer año
  • La rentabilidad no está garantizada ya que es el tomador el que decide sus inversiones y no la compañía aseguradora
  • No hay participación en beneficios
  • El tomador escoge el plazo de ahorro, valor de la prima única o periódica, coberturas del seguro e inversión de la prima

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

  • Los PPA son una alternativa a los planes de pensiones
  • Seguro de vida que constituye un capital para la jubilación
  • Rentabilidad mínima garantizada
  • Participación en beneficios
  • Destinado a inversores conservadores
  • No se puede rescatar el capital hasta la fecha de vencimiento
  • Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del IRPF dentro de unos límites

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

  • El objetivo del PIAS es obtener un determinado capital a lo largo del tiempo pero no tiene por qué estar asociado a la jubilación
  • Rentabilidad garantizada
  • Posibilidad de rescate anticipado
  • El tomador, el asegurado y el beneficiario debe ser la misma persona
  • Se pagan primas periódicas aunque se permiten primas extraordinarias siempre y cuando se tengan en cuenta los límites fiscales
  • Es necesario una antigüedad de más de 10 años y prestación vitalicia para poder obtener ventajas fiscales
  • Importe máximo anual de aportaciones de 8000 euros
  • Importe máximo total de las primas acumuladas de 240000 euros
  • La principal ventaja fiscal es que sus rendimientos están exentos de tributación hasta que empiece a recibir las rentas
  • Sólo se puede contratar un PIAS por persona
  • Se puede rescatar el capital acumulado en cualquier momento, pero si no han transcurrido los 10 años se deberá tributar por las plusvalías obtenidas

Planes de pensiones

  • Los Planes de Pensiones, no cubren el fallecimiento, cubren únicamente la supervivencia
  • La rentabilidad no está garantizada, dependerá de la rentabilidad obtenida
  • Rentabilidad ligada a las inversiones realizadas
  • No se puede rescatar anticipadamente a excepción de casos muy concretos
  • Existe total libertad en la cantidad que se quiera aportar al plan

Los PPI frente a los PPA: ventajas y desventajas  

A la hora de ahorrar para la jubilación existen diferentes alternativas. En la mayoría de casos estamos hablando de productos financieros compatibles entre ellos que se complementan de una forma u otra para establecer al final una cartera de inversión equilibrada. Esto no quiere decir que debamos contratarlos todos, ni mucho menos, y precisamente por eso se suelen realizar comparativas entre las alternativas más parecidas entre ellas. En este caso le ha llegado el turno a los Planes de Pensiones Individuales (PPI) y los Planes de Previsión Asegurados.

En ambos casos estamos hablando de productos pensados para el ahorro a largo plazo, aunque cada uno con características lo suficientemente diferenciadoras como para que merezca pena enfrentarlos.

Ventajas y desventajas de los PPI.

Los planes de pensiones individuales son el vehículo de ahorro para la jubilación por excelencia. Su principal ventaja reside en su fiscalidad, que está diferida al momento de la jubilación o las contingencias que figuren en el plan. Eso quiere decir que no habrá que pagar impuestos hasta ese momento.A esto hay que añadir la posibilidad pagar menos en la declaración de la renta por las aportaciones que hagamos al plan de pensiones. Estas permiten reducir la base imponible de IRPF en función de la edad del partícipe y su nivel de ingresos. Los límites son los siguientes:§             Menores de 50 años. La menor de las siguientes cantidades: 10.000 euros o el 30% de su base imponible.§             Mayores de 50 años. La menor de las siguientes cantidades: 12.500 euros o el 50% de su base imponible.Además, la estructura del sistema de planes de pensiones también permite cambiar de plan sin tener que pagar impuestos.Por último, cabe mencionar la sencillez para acceder a las cifras de rendimiento de cada plan y la enorme oferta que cuenta con planes para todos los gustos.Las desventajas se pueden resumir en una palabra: falta de liquidez. Dicho de otra forma, el dinero invertido no se puede recuperar hasta la jubilación, por lo que es un capital ‘secuestrado’ hasta cierto punto.A esto hay que añadir que, salvo en los planes de pensiones garantizados, el dinero que se aporta no está seguro y que la entidad no garantiza que se recuperará el 100% del capital aportado.

Ventajas y desventajas de los PPA

Lo primero que debemos tener en cuenta es que un PPA es un seguro de ahorro y previsión que cubre la contingencia de jubilación y adicionalmente las de invalidez o fallecimiento.Lo que define a los PPA frente a los planes de pensiones es que estos están obligados a garantizar un tipo de interés fijo en el momento de la contratación  a la que, evidentemente, se puede añadir un tipo variable en función de diferentes elementos.Entre sus ventajas, también figura una fiscalidad positiva que permite reducir la base imponible del IRPF en la misma medida que los planes de pensiones.Las desventajas también se centran en su falta de liquidez, ya que el dinero no se podrá rescatar hasta el momento de la jubilación –existen, como con los planes de pensiones, algunas excepciones-. A esto hay que añadir una rentabilidad menor que la que ofrecen los planes de pensiones, si bien es cierto que en este caso el dinero invertido está asegurado, así como la exigua rentabilidad.Ahora que ya conoces ambos productos ¿Con cuál te quedas?

 

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